Льготы не уложились в сроки

   Требования популярной среди граждан программы льготного автокредитования требуют корректировки, считают банкиры. Особенную проблему, по их мнению, создает строго установленный короткий срок кредита - не более 36 месяцев для кредитов 2015-2017 годов. Из-за ограничения по срокам реструктурировать такие кредиты банки не могут, хотя потребность есть. Рефинансирование же на условиях, сопоставимых с госпрограммой, убыточно для банка, а на рыночных условиях - непосильно для заемщика.
   Вчера Ассоциация российских банков (АРБ) опубликовала письмо министру промышленности и торговли Денису Мантурову с просьбой рассмотреть внесение изменений в проект постановления, регулирующего предоставление субсидий банкам на возмещение выпадающих доходов по льготным автокредитам. Важной проблемой является срок кредита в рамках программы, который в 2015-2017 годах не мог превышать 36 месяцев (с 2018 увеличен до 60 месяцев), считают в АРБ. "Ограничение по сроку действия кредитного договора предполагает достаточно высокие размеры платежей в погашение выданного кредита,- отмечается в письме.- Возможность продления либо изменения срока действия договора не предусмотрена, поэтому стороны договора потребительского кредита, выданного на приобретение автомобиля, не вправе увеличить период кредитования с целью снижения ежемесячных платежей, например, в случае ухудшения финансового положения заемщика".
   Таким образом, по льготным автокредитам возможность реструктуризации не предусмотрена. Всего за 2015-2017 годы было выдано более 1 млн льготных автокредитов (243,2 тыс.- в 2015 году, 324 тыс.- в 2016 году, данные за 2017 год предварительные). В 2015 году максимальная стоимость автомобиля по госпрограмме составляла 1 млн руб., в 2016 году - 1,15 млн руб., в 2017 году - 1,45 млн руб. Учитывая невозможность реструктуризации выданных в рамках госпрограммы кредитов, банки вынуждены прибегать к реализации заложенного автомобиля, в том числе в судебном порядке, отмечается в обращении. Ассоциация считает целесообразным внести изменения, предусматривающие, что по согласованию сторон условия кредитования (в том числе срок кредитования, размер процентной ставки и т. п.) могут быть изменены. При этом после внесения указанных изменений в кредитный договор субсидии выплачиваться не будут. В Минпромторге не ответили на запрос "Ъ" относительно обращения АРБ
   Как пояснили "Ъ" в АРБ, письмо составлено на основании обращений банков. Однако раскрыть названия банков, указавших на подобную проблему, там отказались. В крупных банках считают, что проблему можно решить и без поправок. "Требования госпрограммы не мешают ни банку, ни клиенту реструктурировать его кредит,- сообщили в пресс-службе ВТБ.- Если заемщик готов отказаться от поддержки в виде компенсации процентной ставки, он может увеличить срок кредита и снизить для себя ежемесячный платеж". В этом случае заемщик продолжает обслуживать кредит по условиям действующей в банке программы реструктуризации, уточнили там. По словам руководителя розничного блока Юникредитбанка Ивана Матвеева, у них не было случаев, когда клиент не мог выплачивать кредит, а банк ничем не смог ему помочь. "Банк может найти способ решить данный вопрос,- отмечает он.- Например, клиенту может быть предложено рефинансировать этот кредит, если платежи по нему стали неподъемными, за счет другого, с большим сроком и меньшими платежами".
   Впрочем, такая помощь чревата для заемщика дополнительными расходами. В 2017 году по программе льготного автокредитования государство субсидировало 6,7 п.п. рыночной ставки банка. Согласно данным ЦБ, среднерыночная полная стоимость автокредита (ПСК) на новый автомобиль в третьем квартале 2017 года (более поздние данные недоступны) составляла 13,7% годовых. Таким образом, в среднем льготный автокредит обходился заемщикам в 7% годовых. При этом минимальный уровень ПСК по кредитам на рефинансирование на срок более года составляют 16,6% годовых. "Рефинансирование с увеличением срока и ставки приведет к существенной итоговой переплате,- отмечает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов.- Тем более что проблемный заемщик не может рассчитывать на минимальную процентную ставку". При этом, по его словам, велика вероятность того, что человек, попавший в сложную финансовую ситуацию, в итоге не сможет обслуживать такой кредит.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/3527444