По всей строгости процента: ЦБ усилит контроль за расчетом стоимости карточных кредитов

   На рынке потребительского кредитования выявлена новая проблема: ряд банков вольно относится к расчету полной стоимости кредита (ПСК) по карточным ссудам. В результате граждане вводятся в заблуждение относительно реальной стоимости использования кредитной карты. Ситуация уже привлекла особое внимание ЦБ: регулятор обещает усилить контроль, хотя и не готов конкретизировать порядок расчетов в силу сложности продукта. Эксперты же считают, что проверки проблемы не решат.
   О том, что регулятор особое внимание уделяет контролю за корректностью расчета ПСК по карточным продуктам, "Ъ" сообщили в ЦБ. "В рамках поведенческого надзора Банком России уделяется особое внимание карточным продуктам, так как это направление динамично развивается,- отметили там.- В рамках проводимой работы службой по защите прав потребителей рассматриваются жалобы и обращения по данной тематике конкретных физических лиц, а также проводится превентивная работа, в рамках которой анализируются предлагаемые продукты, в том числе вновь выводимые на рынок".
   Заявление регулятора стало ответом на поднятый банкирами на форуме Ассоциации российских банков вопрос о правилах расчета полной стоимости кредита по кредитным картам. Банкиры отмечали, что сложная конфигурация продукта (наличие грейс-периода, снятие наличных с кредитки и прочие нюансы) позволяет недобросовестным игрокам вольно трактовать правила и вводить клиентов в заблуждение относительно реальной стоимости использования кредитной карты.
   По закону "О потребительском кредите" (353-ФЗ) банк обязан доводить до сведения клиента величину ПСК. Она складывается из всех платежей и комиссий, которые, вероятно, придется платить заемщику, в том числе и за выпуск карты. Определяется ПСК в процентах годовых.
   Ст. 6 закона 353-ФЗ требует от банков в случаях, когда условиями договора потребительского кредита предполагается уплата заемщиком различных платежей в зависимости от его решения, производить расчет исходя из максимально возможных суммы и сроков возврата. При использовании кредитных карт закон требует рассчитывать ПСК по максимуму. Глава банка "Русский стандарт" Александр Самохвалов отмечает, что в сложных беззалоговых кредитах карта - сложный, многогранный финансовый продукт, характеризующийся большой вариативностью поведения заемщика: "Из-за сложности продукта и различий в поведении клиентов по одному и тому же продукту может быть разная ПСК. Ответственность банка в том, чтобы раскрыть все эти детали". Однако, по словам исполнительного директора банка "Ренессанс Кредит" Дмитрия Курганова, на практике отдельные игроки часто не выполняют это требование, занижая ПСК и лишая клиентов возможности сравнить реальные условия разных банков.
   Примеры лукавого подхода к расчету ПСК по карточным кредитам активно обсуждались на форуме. Так, в частности, ПСК может рассчитываться исходя из того, что заемщик всегда будет возвращать средства банку в течение льготного периода, без уплаты процентов. Еще один способ занизить ПСК - расчет исходя из максимально возможного лимита по программе кредитования, а не реального по карте. Другой вариант - тарифные планы в банке предусматривают бесплатное обслуживание карты в определенных случаях (например, при тратах от 10 тыс. руб. в месяц). И банк при расчете ПСК считает, что клиент всегда будет соблюдать это условие, хотя на практике это не обязательно и комиссию за годовое обслуживание необходимо включать в оценку.
   Правозащитники уверены, что для решения проблемы правила расчета ПСК по карточным кредитам должны быть предельно точны и понятны. "Мы не получили ни одной жалобы на некорректный расчет ПСК по карте,- отмечает руководитель проекта ОНФ "За права заемщиков" Виктор Климов.- И не потому, что клиента все устраивает, просто механизм расчета ПСК настолько сложен, что человек не может перепроверить - достоверную информацию до него донесли или нет".
   Но в ЦБ менять правила расчета не намерены. "Особенности расчета ПСК для кредитных карт установлены федеральным законом о потребительском кредите,- уточнили в Банке России.- Для прояснения отдельных положений закона участники рынка и их ассоциации в некоторых случаях также направляют в ЦБ официальные запросы".
   Регулятор предпочитает усиливать контроль. "Запрашиваются как типовые формы действующих договоров и применяемых методик расчета, так и уже заключенные договоры с конкретными потребителями, в случае выявления нарушений Банком России применяются меры в соответствии с требованиями законодательства, чтобы исключить потенциальные нарушения,- пояснили в ЦБ.- При этом проверка правильности расчета ПСК как включается в дистанционные проверки кредитных организаций, так и может являться частью процедуры "тайный покупатель" (совершение действий, направленных на подготовку к заключению договора)". Такие проверки могут проводиться при росте обращений потребителей по данному вопросу, а также превентивно, в соответствии с риск-профилем конкретной кредитной организации, уточнили там.

Источник: Коммерсант https://www.kommersant.ru/doc/3737361